Lo primero en lo que pensamos cuando hablamos de bases de datos relativas a deudas es en un registro de morosos, como por ejemplo ASNEF. Sin embargo, no siempre se cumple ese supuesto, especialmente cuando se trata de instrumentos que usan instituciones públicas.
Es el caso de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). En este artículo te contamos qué es y cómo puedes solicitar el CIRBE, entre otras cosas.
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¿Qué es CIRBE?
La CIRBE es una base de datos que recoge la información de los préstamos, créditos, avales y garantías que cada entidad declarante mantiene con sus clientes. La CIRBE no es un registro de morosos.
Mensualmente, la CIRBE facilita a las entidades financieras la información de las personas cuyo riesgo acumulado supere los 1.000 euros.
¿Qué información aparece en CIRBE?
La CIRBE emite dos tipos de informes de riesgo.
Por un lado, el informe agregado que se proporciona tanto a las entidades como al titular. Es individual para cada persona física o jurídica y los datos que facilita son agregados por cada tipo de riesgo.
Es decir, no aparece un listado de todos los préstamos personales que el titular pueda tener, ni las entidades que los concedieron, ni las condiciones en las que se establecieron, pero sí el total del importe que se tenga en esa tipología de riesgo y, de manera resumida, los límites máximos de crédito y el crédito dispuesto, los tipos de garantías y los plazos.
Los datos que se proporcionan corresponden a la última declaración mensual cerrada y a la declaración de seis meses antes. No incluye aquellas operaciones cuyo riesgo agregado no supere los 1.000 euros en una entidad.
Por otro lado, la CIRBE elabora, únicamente para el titular, el informe de riesgos detallado de cada operación: el código que la identifica, el nombre de la entidad cedente, la deuda presentada en detalle y, en caso de que en alguna entidad consten riesgos con importe inferior a 1.000 euros, el nombre de dichas entidades.
Para los importes correspondientes al año 2020 y anteriores, el límite está en 9.000 euros.
¿Para qué sirve la CIRBE?
Es fundamental tener información sobre los riesgos a la hora de valorar los perfiles, las operaciones y las posibilidades de conceder recursos financieros a los solicitantes. Es por esto que el Banco de España envía cada mes un informe con esos datos a las entidades financieras que están bajo su supervisión.
De igual modo, cualquier entidad puede pedir información concreta de un titular si este le solicita una operación de riesgo, como puede ser la concesión de un préstamo personal o una hipoteca, o figura como obligado al pago o garante en documentos cambiarios o de crédito cuya adquisición o negociación haya sido solicitada a la entidad en cuestión.
¿Cuánto tarda el informe CIRBE?
El plazo máximo de resolución de la solicitud de informe es de diez días hábiles, si bien en la tramitación electrónica y presencial, lo habitual es poder obtener el informe en pocos minutos.
Solicitar CIRBE telemáticamente
Solicitar el informe CIRBE por vía telemática es probablemente la forma más rápida e inmediata de presentar esta solicitud.
Con el certificado digital es posible acceder al informe CIRBE con un plazo de respuesta muy corto. El acceso se realiza a través del siguiente enlace a la web del Banco de España, clicando seguidamente en el apartado de Tramitación, en el menú de la derecha, y en «Acceso a la aplicación de Petición de Informes y Reclamaciones CIR«. Es importante pinchar en este enlace desde el ordenador donde está instalado el certificado digital del titular, ya que si no no será posible acceder a la aplicación.
Una vez dentro de la aplicación, es necesario clicar en la opción «Petición de informe» que da acceso al último formulario del proceso. Aquí se debe informar del período para el que el titular necesita su informe CIRBE. Aunque lo habitual es consultar el último período, es posible añadir períodos anteriores también.
Una vez completada la información del formulario, la petición estará realizada. El titular no recibirá el informe vía correo electrónico, si no que será necesario volver a entrar en la aplicación y descargarla desde la opción «Consulta de estado», dentro del apartado «Informes de riesgos».
Se debe descargar lo antes posible, ya que el informe estará disponible solo durante 20 días. Los informes correspondientes a la última fecha disponible se pueden descargar a los 15 minutos de presentar la solicitud; los informes correspondientes a otras fechas, al día hábil siguiente.
Es importante tener en cuenta que los fines de semana y los festivos cabe la posibilidad de hacer solicitudes, pero no se tramitan hasta el día hábil siguiente. A través de esta aplicación también es posible cursar reclamaciones al Banco de España.
Solicitar CIRBE presencialmente
Si lo prefieres, puedes acudir físicamente a cualquier oficina del Banco de España y solicitar el informe CIRBE de forma presencial. En este caso, la obtención del informe es inmediata, aunque es necesario aportar documentación que identifique a los titulares.
En el caso de personas físicas es suficiente con el DNI, NIE o pasaporte. En el caso de personas jurídicas es necesaria alguna documentación adicional:
- Copia y original del DNI del representante de la persona jurídica.
- Original de la escritura de apoderamiento.
- Original de la escritura de nombramiento de administradores.
Solicitar CIRBE por correo
Una tercera opción es solicitar la CIRBE por correo postal. En este caso, el plazo de resolución se estima en unos 10 días y el titular recibe el informe por correo certificado en su domicilio. La solicitud debe dirigirse a la siguiente dirección:
Banco de España
Central de Información de Riesgos
Alcalá 48, 28014 Madrid
El formulario de «Solicitud de informes de Riesgos a la Central de Riesgos», disponible en la web del Banco de España en el menú de la derecha, debe acompañarse con una copia de la documentación identificativa de los titulares.
¿Cuándo prescribe una deuda CIRBE?
Lo primero que hay que tener claro es que ninguna deuda es eterna. Todos tenemos derecho al olvido y a poder continuar con nuestros planes de vida, por lo que todas las deudas tienen un plazo de prescripción, salvo que haya una resolución judicial que así lo indique.
- Si la deuda es hipotecaria, tendrás que esperar hasta 20 años para que prescriba.
- Si es un préstamo personal no hipotecario cambiaría la cifra hasta 15 años, aunque a partir de 2020 esta cifra podría cambiar hasta solo 5 años.
- Si el problema es con alguna institución pública como Hacienda o la Seguridad Social, prescribiría en tan solo 4 años.
- Las deudas contraídas que provengan de un alquiler o contrato de suministros prescribirán en 5 años.
Eliminar datos CIRBE
El CIRBE es una herramienta por la cual los bancos y entidades financieras pueden conocer el endeudamiento de los clientes para decidir en función de ello si le conceden o no financiación.
Aunque, como hemos comentado anteriormente, el CIRBE no se trata de un registro de morosidad, sí puede recoger aspectos relacionados con la misma.
¿Cómo se pueden borrar los datos de la CIRBE?
Si queremos saber cómo salir de CIRBE, previamente debemos empezar hablando de los dos supuestos posibles:
- Que aparezcamos en CIRBE por error, lo que podría estar dañando nuestra imagen y derecho al honor. Supuesto en el cual podemos solicitar ser eliminados porque los datos que figuran en este listado no son correctos o,
- El segundo supuesto, que tengamos una deuda real por la que hayamos sido incluidos en este fichero.
Si has sido incluido por error, salir del CIRBE es un proceso sencillo. Simplemente tendrás que acogerte al derecho de rectificación que viene en el Reglamento General de Protección de Datos, por el que solicitarás a la entidad financiera que te haya incluido que rectifique esos datos a través de alguno de los diversos formularios que puedes encontrar en Internet y que sirven para presentar este tipo de solicitudes de rectificación.
En el segundo supuesto, es decir, si se tiene una deuda real, es importante aclarar que se trata de una fórmula por la que se saldrá del registro de forma temporal. Es beneficioso para aquellas personas que necesitan solicitar un préstamo y deben salir del registro temporalmente.
Nos acogeremos al Artículo 65 de la Ley 44/2002, pudiendo bloquear la aparición en CIRBE si consideramos que los datos son incompletos o inexactos. Esta solicitud se presenta al Banco de España y, de esta forma, se consigue ser temporalmente retirado del registro.
Para salir de CIRBE de forma definitiva, deben transcurrir 10 años desde la solicitud de un préstamo que cumpla los requisitos para una inclusión, pero salir temporalmente de CIRBE es un proceso legalmente posible presentando un escrito legal de reclamación.
Durante el tiempo que se tramita la reclamación, los datos no pueden figurar en el CIRBE para otras entidades financieras, por lo que disfrutarás de un período en el que no estarás incluido y podrás acceder a financiación como si nunca hubieses estado presente en este registro.
Estar incluido en CIRBE no tiene unas repercusiones muy notables, aunque sí puede llegar a afectar a las probabilidades de que nos concedan financiación de mayor cuantía, como por ejemplo a la hora de solicitar una hipoteca. Por esto mismo, es interesante intentar salir al menos temporalmente de CIRBE para poder solicitar un préstamo de este tipo en las mejores condiciones posibles.
También es interesante conocer la existencia de otras alternativas desde el sector privado para financiarse. Hay entidades que ofrecen préstamos de capital privado a pesar de estar en CIRBE, algunas incluso aunque estemos presentes en listados de morosos como ASNEF o RAI.
Sin embargo, es necesario saber también que precisamente por las condiciones de este tipo de préstamos, los intereses suelen ser bastante más elevados, por lo que la mejor decisión que se puede tomar es informarse muy bien de todas las opciones disponibles.
¿Te ha quedado alguna duda acerca de para qué es la CIRBE y cómo puede afectarte? Déjanos tu comentario contándonos tu situación concreta o plantéanos tus preguntas. Te contestaremos a la mayor brevedad.
